내 401(k) 계좌에서 Current와 Vested Balance가 다른 이유는?

안녕하세요, 여러분! 미국에서 간호사로 일하며 열심히 모은 401(k) 계좌를 보고 있는데, "Current Balance"와 "Vested Balance"라는 용어가 뜨는 것을 본 적 있으신가요? 처음 보면 좀 헷갈릴 수 있어요. 그래서 오늘은 이 둘이 왜 다른지, 그리고 퇴사나 Rollover(롤오버) 시 어떤 부분이 중요한지 설명해 드릴게요.

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Current Balance란 무엇인가요?

먼저, "Current Balance"는 여러분의 401(k) 계좌에 현재 있는 총 금액입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:

• 여러분이 직접 납입한 금액 (급여에서 공제된 돈)
• 고용주가 매칭하거나 추가로 기여한 금액
• 투자로 인해 발생한 수익 (이자, 배당금, 자산 가치 상승 등)

즉, 현재 계좌에 있는 전체 금액을 보여주는 것이 바로 Current Balance입니다. 하지만 여기서 중요한 점은 이 금액이 전부 여러분 것이 아닐 수도 있다는 거예요. 여기서 등장하는 개념이 바로 "Vested Balance"입니다.

 

Vested Balance란 무엇인가요?

"Vested Balance"는 여러분이 법적으로 소유할 권리가 있는 금액을 의미합니다. 쉽게 말해, 여러분이 퇴사하거나 401(k) 계좌를 Rollover할 때 실제로 가져갈 수 있는 돈이에요. 이 금액은 두 가지로 나뉩니다:

1. 여러분이 직접 납입한 금액과 그로 인한 투자 수익:

• 이 부분은 100% 여러분 것입니다. 퇴사 여부와 상관없이 언제든지 가져갈 수 있어요.

2. 고용주가 매칭하거나 기여한 금액과 그 투자 수익:

• 여기서 차이가 생깁니다. 고용주의 기여금은 가득 일정(Vesting Schedule)에 따라 점진적으로 여러분 것이 됩니다. 고용주가 기여한 금액 전부가 당장 여러분 것이 아니라는 점이 핵심이에요.

 

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왜 Current와 Vested Balance가 다를까요?

여기서 Vesting Schedule이란 고용주가 기여한 금액을 여러분이 소유할 수 있는 시점을 정하는 규정입니다. 고용주마다 다를 수 있으니 꼭 본인의 401(k) 규정이 어떤지 확인해 보세요. Vesting Schedule은 주로 두가지 방법으로 시행됩니다.

1. 점진적 가득 (Gradual Vesting):

• 고용주가 기여한 금액이 몇 년에 걸쳐 점진적으로 여러분 것이 됩니다.
• 예를 들어, 4년의 Vesting Schedule이 있다면, 1년 후 25%, 2년 후 50%, 3년 후 75%, 4년 후 100%가 여러분 것이 되는 구조입니다.

2. 한번에 가득 (Cliff Vesting):

• 고용 기간이 일정 기간(예: 3년)이 되기 전까지는 고용주 기여금이 전혀 여러분 것이 아닙니다. 하지만 이 기간을 채우면 100%가 한꺼번에 여러분 것이 됩니다.

따라서 여러분이 고용주의 Vesting Schedule을 충족하지 못한 상태로 퇴사하면, Current Balance에 표시된 금액 중 미가득된(vested되지 않은) 고용주 기여금은 여러분 것이 되지 않습니다. 이 금액은 Beneficiary인 고용주에게 반환됩니다.

 

퇴사하거나 Rollover할 때 중요한 점

401(k) 계좌에서 Rollover를 하거나 퇴사할 때는 Vested Balance만 가져갈 수 있습니다. 왜냐하면:

1. 법적 소유권:

• Vested Balance는 여러분의 소유권이 확정된 금액이기 때문입니다.

2. 미가득 금액의 반환:

• Vesting되지 않은 고용주 기여금은 고용주에게 반환되므로 여러분 계좌에 남지 않습니다.

예를 들어, 여러분의 Current Balance가 $50,000이고, 그중 $7,000이 고용주의 매칭 금액인데, Vesting Schedule에 따라 현재 $3,500만 Vested Balance라면, 퇴사 또는 Rollover 시 가져갈 수 있는 금액은 $46,500($43,000 + $3,500)이 됩니다.

 

 

어떻게 해야 최대한 이익을 볼 수 있을까요?

1. Vesting Schedule 확인하기:

• 고용주의 401(k) 플랜 규정을 미리 확인해서 Vesting Schedule을 이해하세요. 퇴사 시기를 조정하면 더 많은 금액을 소유할 수 있을 수도 있습니다.

2. Rollover 전략 세우기:

• 가득된 금액은 IRA(개인 은퇴 계좌)나 새 고용주의 401(k)로 Rollover할 수 있습니다. 이렇게 하면 세금 혜택을 유지하면서 은퇴 저축을 관리할 수 있습니다.

3. 투자 상태 점검:

• 401(k) 계좌에서 투자 옵션을 정기적으로 점검해 수익을 극대화하세요. 투자한 금액은 시장 변동에 따라 증가하거나 감소할 수 있습니다.

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마무리하며

Current Balance와 Vested Balance의 차이를 이해하면, 퇴사나 은퇴 저축 계획을 세우는 데 큰 도움이 됩니다. 특히, 401(k)는 미국 간호사로서 여러분의 재정적 미래를 준비하는 중요한 도구이기 때문에, 계좌의 구조와 규정을 잘 파악해두는 것이 중요합니다.

 

혹시 더 궁금한 점이 있으시다면 댓글로 남겨주세요! 우리 함께 재정적으로 똑똑한 간호사가 되어봐요. 😊